定价自主权扩大！车险保费最高可降23%，财险市场竞争加剧？

为完善市场化，风险化的车险条款费率形成机制，1月12日，银监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动区间等有关事项的通知》《通知》明确，商业车险自主定价系数浮动区间由扩大至，意味着财产保险公司车险定价自主权扩大此次调整后，车险保费最高可下调23.07%，最高可上调11.11%

车险自主定价范围进一步扩大，对市场意味着什么《通知》让财产保险公司在保费定价上有了更大的调整空间这会导致车险市场竞争更加激烈吗

保费最多降低20%，部分车主更容易得到保障。

日前，银监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动区间的通知》商业车险自主定价系数是计算车险保费的系数之一自主定价系数越高，车险保费越高影响自主定价系数的因素包括车主的驾驶习惯，驾驶技能和驾驶经验

《通知》从五个方面明确，包括进一步扩大财产保险公司定价自主权，将商业车险自主定价系数浮动区间扩大至。

2020年，开展督导2020年9月，银监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，明确提出逐步放开自主定价系数浮动区间第一步，确定自主定价系数范围为，第二步，适时完全放开自主定价系数范围

在车险自主定价系数范围确定的同时，商业车险的NCD系数也从改革前的0.789下降到0.750根据商业车险保费计算公式，《通知》调整后，车险保费可下调23.07%，上调11.11%需要注意的是，NCD系数是指无赔款优待系数，即NCD系数是根据被保险人的连续投保年限和事故次数来确定的，从而影响车辆保险的费用

对于车险自主定价系数范围从35调整到50的背景，高级精算师许表示，之前的自主定价系数并没有完全反映车辆风险对于低风险车辆，由于自主定价的限制，保费无法下调到位同样，如果车辆风险较高，比如保费会上涨40%—50%，那么之前的自主定价系数也会受到限制此外，市场上也存在保险公司不愿意为高风险车辆承保商业车险的情况

因此，徐伟表示，《通知》的落地，一是使得保险公司自主定价权限更大，二是能反映车辆风险的实际水平，第三，对于一些高危车辆，更容易获得保障。

对于下一步放开自主定价系数浮动区间的趋势，许认为，伴随着市场化和市场化改革的推进，完全放开自主定价系数是有可能的不过这可能是一个循序渐进的过程，短时间内一两年调整的可能性较小

车险综合改革实施两年多来，车险市场平稳有序，消费者普遍受益，财产保险公司经营水平显著提升基本实现了降价，增保，提质的阶段性目标具体来说，很多驾驶习惯好，事故频率低的车主享受到了更多的保费优惠截至2022年6月底，消费者平均车险保费2784元，较改革前大幅下降21%，87%的消费者保费支出下降，为车险消费者减少支出超过2500亿元

监管明明是防止垄断，杜绝非理性竞争。

在推动新政策实施方面，《通知》要求，各银监局应根据辖区内车险市场情况，在征求有关方面意见的基础上，稳步确定政策在辖区内的实施时间，并报中国银行业监督管理委员会备案实施时间原则上不晚于2023年6月1日

《通知》给予了财产保险公司更大的保费定价调整空间会不会导致车险市场竞争更加激烈甚至变形对此，在许看来，这需要一分为二

在一个理性的市场中，放开车险自主定价系数的范围对市场的盈利能力影响不大，因为保险公司会根据车辆的风险和自身的经营能力给出合适的保费价格在一个非理性的市场中，可能会导致保费降低，平均车险保费降低，从而导致赔付率恶化在许看来

许进一步表示，要想看清楚《通知》对市场的影响，首先要看市场是理性还是非理性当然，市场不是非黑即白的，有理性的成分，也有非理性的成分对于中国目前的车险市场来说，理性成分占主导地位，因为财险公司会逐渐使用精细化的定价技术来了解各种车辆的风险成本并进行运营，会更加关注利润水平而不是业务规模和增长率因此，在理性成分占主导地位的市场，也就是目前的市场环境下，许认为，赔付率对市场的经营风险应该影响不大

《通知》指出，各财产保险公司要严格落实车险各项监管要求，提高费率厘定的科学性，按照监管要求做好条款和费率的备案工作，积极承担社会责任，优化和保障车险产品供给，提升车险承保理赔服务水平，增强车险消费者获得感此外，《通知》还要求各银监局加强属地监管，引导各公司合理设定各地区自主定价系数平均区间和手续费上限，继续做好车险市场监测和车险费率追溯监管工作，确保车险市场平稳有序运行

中国保险学会，中国精算师协会和尹保信公司应根据各自职责，协同做好车险深化改革工作通知要求，保险协会要依法依规做好行业自律，防止垄断和不合理竞争，优化行业服务标准精算师协会要做好商业车险基准纯风险费率回溯工作，为财产保险业深化改革，稳健经营提供科学数据支撑尹保信公司要升级车险信息平台，为财产保险行业提供数据和系统支持，做好费率监测和预警工作

那么，车险自主定价系数调整后，如何避免市场偏离呢许认为，第一，在承保和费用方面，市场参与者要符合车险的定价和费用，符合监管的要求，符合总公司和分公司的要求第二，在后端管理或者赔付率监控方面，财险公司要从总公司，包括分公司来结算如果他们盈利或亏损，应及时止损或采取相应措施第三，监管部门要对扰乱市场行为或者财产保险公司亏损严重的业务给予一定的引导，通过一线市场监管和后台管控保证市场的合理性