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刚刚,央行、金管总局、证监会罕见周末加班,关于存量房贷利率调整.....

时间:2023-08-21 09:45:02     来源:证券之星  阅读量:5126  

周末,央行、金管总局、证监会等三部委罕见加班表态!回应了市场颇为关心的房地产信贷政策、地方债务风险化解等焦点话题。

央行、金管总局、证监会等三部委表示,调整优化房地产信贷政策。要继续推动实体经济融资成本稳中有降,规范贷款利率定价秩序,统筹考虑增量、存量及其他金融产品价格关系。发挥好存款利率市场化调整机制的重要作用,增强金融支持实体经济的可持续性,切实发挥好金融在促消费、稳投资、扩内需中的积极作用。

此外会议要求,金融部门要认真贯彻落实党中央、国务院关于防范化解重点领域风险的精神,统筹协调金融支持地方债务风险化解工作,丰富防范化解债务风险的工具和手段,强化风险监测、评估和防控机制,推动重点地区风险处置,牢牢守住不发生系统性风险的底线。

值得注意的是,在调整优化房地产信贷政策,三部委将规范贷款利率定价秩序,统筹考虑增量、存量及其他金融产品价格关系。这是关于存量房贷利率将如何调整的最新表述。

外界期待存量房贷利率调整

而在这之前,外界对于存量房贷利率如何调整颇为关心。

一个月之前,7月14日,央行货币政策司司长邹澜在“2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会”上称,“按照市场化、法治化原则,我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定,或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”

邹澜表示,由于理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化,居民使用存款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的现象大幅增加。此外,他认为,提前还贷现象增加与存量房贷利率处于较高水平相关。

央行这一表态在房贷市场引起轰动,外界也十分期待政策的进展。

8月1日,在中国人民银行、国家外汇管理局在2023年下半年工作会议中,再次回应了市场关切。央行明确提出因城施策精准实施差别化住房信贷政策,继续引导个人住房贷款利率和首付比例下行,更好满足居民刚性和改善性住房需求,同时指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。

多数银行还尚未作出存量房贷利率调整

截至目前,多数银行还尚未作出存量房贷利率调整。

至于各大银行为何迟迟没有动静,或与银行收入受到影响有关。据券商测算,在中性假设下,下调存量房贷利率每年个人负债支出可节约850亿。假设30%的存量按揭调降80bp,个人资金成本支出可节约850亿。银行息差影响为3bp,营收影响为1.5%,利润影响3.3%。

国金证券金融行业首席分析师戚星在研报中指出,调整存量住房贷款利率对银行的潜在冲击取决于两个变量,即存量贷款利率水平和调整比例。在一系列测算后,研究预估可下调幅度为117bps,协商重定价比例上限为12%。在下调幅度117bps及偿还比例在5%-20%的情景假设下,从净利润维度看,冲击上限为2022年净利润的4.58%,行业均值为2.98%;从净息差维度看,可降低商业银行净息差上限为5.93bps,行业均值为4.04bps。

新旧利率差最高达到2.3%

根据诸葛数据研究中心监测数据显示,重点15城当前新增首套房贷利率均降至5%以下水平,最低降至3.7%,而存量首套房贷利率基本都在5%以上,其中南京、无锡甚至高达6%以上,杭州、南京、无锡、武汉等城市LPR加点超过100BP,新旧利率差最高达到2.3%。

而在今年上半年,这种情况还未得到改变。上半年,新发放个人住房贷款加权平均利率为4.18%,比上年同期低107个基点。其中,6月个人住房贷款利率为4.11%,同比下降51个基点。也就是说,新增房贷利率的下行速度快于存量房贷利率的下行速度。

新旧利率差的存在导致提前还贷潮的爆发,年初在各类社交平台上,介绍如何提前还房贷、计算利息减免幅度的帖子层出不穷。其中主要分为降低月供和缩短年限两种方式。年初,北京多家银行纷纷表示提前还房贷的客户较多,提前还房贷需要提前一个月申请,有银行则表示,目前预约提前还房贷的还款时间已经排到5月份。

在央行等三部门表态统筹考虑增量、存量房贷价格关系后,存量房贷利率调整进程是否加快,让我们密切关注。

本文源自:金融界

作者:大江大河

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