商业健康险市场发展提速累计承保近8亿人次

我国商业健康险市场发展持续提速。

国家金融监督管理总局发布的最新数据显示，今年前8个月，人身险公司与财产险公司合计实现健康险原保险保费收入(以下简称“保费收入”)7422亿元，同比增长8.9%，增速较去年同期增加3.9个百分点。其中，人身险公司的健康险保费收入为5755亿元，同比增长7.3%；财产险公司的健康险保费收入为1667亿元，同比增长14.8%。

受访专家表示，商业健康险具有广阔前景。随着我国居民保障意识的增强和收入的提升，消费者对健康险的配置需求还将持续增加。险企在经营健康险时，要精准定位好匹配自身的客户群体，进行差异化经营，实现可持续发展。

星图金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示，健康险的保费收入增速受到险企资产负债表现、居民保障意识、居民收入水平及社会人口年龄结构的变化等多种因素影响，综合考虑上述因素的影响，今年健康险市场增速符合市场预期。

据金融监管总局人身保险监管司司长罗艳君在国新办9月27日举行的新闻发布会上介绍，截至目前，我国一共有157家保险公司开展健康保险业务，累计承保近8亿人次。过去5年，商业健康保险为患病人群累计支付1.7万亿元的经济补偿。截至目前，保险业积累的长期健康保险责任准备金超过2.3万亿元，成为客户未来医疗健康的坚实储备和保障。

业内人士认为，保险行业要实现更高质量的发展，还需要进一步提质，在保障范围、产品差异化等方面持续完善。展望未来，随着政策面支持和民众健康保障需求上升，健康险有望迎来新的发展空间。

黄大智表示，商业健康险目前需要完善的业务领域至少有三个方面:一是继续拓宽保障范围。目前健康险的保障范围主要集中在医疗费用和重疾等基础领域，对于创新药、创新医疗器械方面的保障依旧不足。在一些医疗服务、心理咨询等全生命周期健康管理服务的保障也较少。二是创新产品，避免同质化竞争。目前，重疾险的市场接纳度最高、占比最大，但针对其他特定疾病和特定年龄投保人的保险产品还是较少。三是长护险等特殊险种的发展空间较大。

方正证券团队研究表明，尽管商业健康险在创新药支付方面有所贡献，但患者在创新药支付中的自费比例仍然较高，特别是在门诊和院外自费药的保障方面存在较大“空白”。2023年，商业健康险对创新药的支付总额约为74亿元，约占创新药市场规模的5.3%，需要进一步拓展保障范围和提高支付能力。

黄大智表示，商业健康险具有广阔的前景。目前我国居民保险配置深度还不足，未来，健康险在家庭保险配置中的地位将变得更加重要。

对于险企而言，普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾对《证券日报》记者表示，保险公司要经营好健康险，关键还是要精准定位好匹配自身的客户群体，在做好产品精算定价和风控措施的基础上，通过有针对性的服务来实现差异化经营。同时，通过提升客户满意度的方式来提高客户黏性，降低获客成本，并实现客户价值的深度挖掘。